Verzekeringen voor zzp’ers: Welke heb je écht nodig?

Ben je net gestart als zzp’er of al langer bezig? Dan weet je vast dat er veel op je afkomt. Vooral als het gaat om verzekeringen kunnen de keuzes overweldigend zijn. Maar geen zorgen! In deze blog helpen we je stap voor stap om de juiste keuzes te maken voor jouw situatie met volop voorbeelden.

Waarom zijn verzekeringen belangrijk?

Als zzp’er ben je je eigen baas. Dat betekent veel vrijheid, maar ook dat je zelf verantwoordelijk bent als er iets misgaat. Je hebt geen werkgever die voor je verzekeringen zorgt. Daarom is het slim om jezelf goed te beschermen. Want een ongeluk of probleem kan grote gevolgen hebben voor je bedrijf én je persoonlijke leven.

Eerst starten we met een compleet overzicht. Daarna gaan we er dieper op in.

De belangrijkste verzekeringen voor elke zzp’er

De lijst met verzekeringen voor zzp’ers is lang. Je hebt vast niet alles nodig. We laten je graag met voorbeelden zien wat welke verzekering doet.

1. Aansprakelijkheidsverzekering

Als zzp’er wil je natuurlijk geen gedoe met schadeclaims. Daarom is een aansprakelijkheidsverzekering zo belangrijk. Er zijn twee soorten, en misschien heb je ze wel allebei nodig:

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) Deze verzekering heb je nodig als je per ongeluk schade maakt bij anderen. Een paar voorbeelden:

• Je bent schilder en je stoot een dure vaas om bij je klant
• Je bent thuiszorgmedewerker en je maakt per ongeluk de bril van een cliënt kapot
• Je bent kapper en je knipt iemand per ongeluk in het oor
• Je bent hovenier en je beschadigt de tegels van je klant

Let op: je gewone aansprakelijkheidsverzekering voor thuis dekt deze schade niet!

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) Geef je advies aan klanten? Dan is deze verzekering voor jou. Deze verzekering beschermt je als je een fout maakt in je werk waardoor je klant geld verliest. Bijvoorbeeld:

• Je bent IT’er en door een fout in jouw werk crasht het systeem van je klant
• Je bent financieel adviseur en je maakt een rekenfout waardoor je klant verkeerd belegt
• Je bent architect en je maakt een ontwerpfout waardoor er extra bouwkosten zijn
• Je bent consultant en je geeft verkeerd advies waardoor je klant omzet misloopt

Voor sommige beroepen, zoals notarissen en architecten, is deze verzekering zelfs verplicht. Check dus goed of dit voor jouw beroep ook geldt!

2. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Dit is misschien wel de belangrijkste verzekering voor zzp’ers. Want wat als je niet meer kunt werken? Een paar situaties waarin een AOV je redt:

• Je breekt je been en kunt 6 weken niet werken
• Je krijgt een burn-out en moet een half jaar herstellen
• Je raakt gewond bij een ongeluk en kunt je werk niet meer doen
• Je wordt ziek en moet regelmatig naar het ziekenhuis

Een AOV zorgt ervoor dat je toch inkomen hebt in deze situaties. Nu is deze verzekering nog niet verplicht, maar dat verandert waarschijnlijk tussen 2027 en 2029. Je kunt kiezen uit verschillende soorten AOV’s:

• Een gewone AOV bij een verzekeraar
• Een Broodfonds met andere zzp’ers
• Een vrijwillige verzekering bij het UWV

Kijk goed welke optie het beste bij je past en wat je maandelijks kunt betalen.

3. Zakelijke autoverzekering

Veel zzp’ers denken dat hun gewone autoverzekering genoeg is. Maar dat is vaak niet zo! Je hebt een zakelijke autoverzekering nodig als:

• Je regelmatig naar klanten rijdt
• Je spullen vervoert voor je werk
• Je een auto op de zaak hebt
• Je meer dan 12.000 kilometer per jaar zakelijk rijdt

Een zakelijke autoverzekering is vaak iets duurder, maar dekt wel de risico’s van zakelijk gebruik. En je kunt de kosten aftrekken van de belasting.

4. Rechtsbijstandverzekering

Ook al doe je nog zo je best, soms krijg je toch ruzie met een klant of leverancier. Bijvoorbeeld:

• Een klant weigert te betalen
• Een leverancier levert slechte kwaliteit
• Je krijgt problemen met een contract
• Er is een conflict over je werkruimte

Een rechtsbijstandverzekering helpt je dan met:

• Juridisch advies
• Een advocaat als dat nodig is
• De kosten van een rechtszaak
• Bemiddeling bij conflicten

Dit kan je duizenden euro’s schelen!

Extra verzekeringen die handig kunnen zijn

Naast de basiszaken zijn er nog meer verzekeringen die nuttig kunnen zijn. Het hangt af van wat je precies doet:

Cyberverzekering

Steeds belangrijker in deze digitale tijd! Deze verzekering helpt als:

• Hackers je systemen aanvallen
• Je belangrijke data kwijtraakt
• Er een datalek is
• Je slachtoffer wordt van cybercrime

Bedrijfsschadeverzekering

Deze verzekering is je redding als je tijdelijk niet kunt werken door:

• Brand in je werkruimte
• Wateroverlast
• Inbraak
• Storing in belangrijke apparatuur

De verzekering vergoedt dan je doorlopende kosten en gemiste inkomsten.

Voorraad- en inventarisverzekering

Bescherm je werkspullen tegen:

• Diefstal
• Brand
• Waterschade
• Vandalisme

Denk aan je:

• Computer en telefoon
• Gereedschap
• Voorraad
• Kantoorinventaris

Overlijdensrisicoverzekering

Niet leuk om over na te denken, maar wel belangrijk voor je familie. Deze verzekering zorgt voor:

• Financiële zekerheid voor je nabestaanden
• Aflossing van schulden
• Opvang van vaste lasten
• Een buffer voor de toekomst

Pensioenverzekering

Als zzp’er moet je zelf voor je pensioen zorgen. Begin hier op tijd mee! Je kunt kiezen uit:

• Een lijfrenteverzekering
• Banksparen
• Beleggen
• Een combinatie van deze opties

Specifieke verzekeringen voor bepaalde beroepen

Afhankelijk van je werk, kun je ook nog deze verzekeringen nodig hebben:

Voor transportbedrijven:

• Eigen vervoerverzekering
• Goederentransportverzekering
• Vrachtautoverzekering

Voor de bouw en techniek:

• Werkmaterieelverzekering (voor machines en gereedschap)
• Constructieverzekering (voor bouwprojecten)
• Montageverzekering (voor installatiewerk)

Hoe kies je de juiste verzekeringen?

1. Analyseer je risico’s
   • Wat voor werk doe je precies?
   • Met wat voor klanten werk je?
   • Welke spullen gebruik je?
   • Waar werk je?
2. Begin met de basis
   • Kies eerst de belangrijkste verzekeringen
   • Kijk wat verplicht is voor jouw beroep
   • Let op wat je echt nodig hebt
3. Vergelijk verschillende verzekeraars
   • Kijk naar de premies
   • Let op de voorwaarden
   • Check de dekking
   • Lees reviews van andere zzp’ers
4. Vraag advies
   • Praat met andere zzp’ers
   • Raadpleeg een verzekeringsadviseur
   • Doe onze online risicoscan
   • Bezoek informatiebijeenkomsten

Tips voor het kiezen van verzekeringen

1. Let op het eigen risico
   • Een hoger eigen risico betekent een lagere premie
   • Maar kun je dat eigen risico wel betalen als er iets gebeurt?
2. Check de kleine lettertjes
   • Wat is precies verzekerd?
   • Wat zijn de uitsluitingen?
   • Welke voorwaarden zijn er?
3. Kijk naar kortingen
   • Pakketkorting als je meerdere verzekeringen afsluit
   • Korting voor een collectief
   • Korting voor een lange looptijd
4. Update je verzekeringen regelmatig
   • Als je bedrijf groeit
   • Als je nieuwe diensten aanbiedt
   • Als je situatie verandert

Tot slot

Het kiezen van de juiste verzekeringen lijkt misschien ingewikkeld, maar het is vooral belangrijk om goed na te denken over wat jij nodig hebt. Zie het als een investering in de toekomst van je bedrijf. Want met de juiste verzekeringen kun je met een gerust hart ondernemen.

Wil je zeker weten dat je de juiste keuze maakt? Doe dan onze gratis risicoscan of vraag advies aan een van onze verzekeringsadviseurs. We helpen je graag op weg!

Succes met ondernemen!