Jouw AOV-premie berekenen als zzp'er?
Gebruik de Rekenhulp
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) jou? Ontdek het in een paar seconden met onze gratis rekenhulp.
Jouw AOV-premie berekenen
Geschatte maandpremie:
Let op: de tool geef je een indicatie. Daadwerkelijke premies kan je het beste berekenen bij de verzekeraars zelf. Vergelijk aanbieders van aov-verzekeringen voor zzp’ers.
Waarom is een AOV belangrijk als je zzp'er bent?
Als zzp’er moet je zelf voor je inkomen zorgen. Een AOV is een verzekering die je elke maand geld geeft als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken. Bijvoorbeeld: je bent timmerman en valt van een ladder. Of je bent adviseur en krijgt een burn-out. Zonder AOV heb je dan geen inkomen.
Als je in loondienst werkt, zorgt je baas voor je als je ziek wordt. Als zzp’er heb je dat niet. Een AOV zorgt ervoor dat je toch geld krijgt als je niet meer kunt werken. Wist je dat 8 van de 10 zzp’ers geen verzekering hebben? En dat 3 van de 10 zzp’ers in de problemen komen als ze lang ziek zijn?
Wat kost een AOV?
De prijs van een AOV hangt af van verschillende dingen:
- Je werk: Een veilig beroep (zoals adviseur) is goedkoper dan gevaarlijk werk (zoals bouwvakker)
- Hoeveel geld je wilt verzekeren: De meeste zzp’ers kiezen voor 80% tot 85% van hun inkomen
- Je leeftijd: Hoe ouder je bent, hoe duurder de verzekering
- Wachttijd: Hoe langer je wacht voordat je geld krijgt, hoe goedkoper de verzekering
- Eindleeftijd: Tot welke leeftijd wil je verzekerd zijn?
- Groeit het bedrag mee met prijsstijgingen?
- Wanneer krijg je geld: Bij welke soort ziekte of ongeval krijg je een uitkering?
Veelgestelde vragen (FAQ) over AOV-verzekeringen vergelijken
Wanneer krijg ik een uitkering?
De uitkering wordt dan aangepast aan het percentage dat je arbeidsongeschikt bent. Maar onthoud: je krijgt alleen een uitkering als je echt geen ander werk meer kunt doen.
Je bent arbeidsongeschikt als je door ziekte of een ongeluk je werk niet meer kunt doen. Een dokter bekijkt of je echt niet meer kunt werken.
Waarom komt er een verplichte AOV?
De verplichte AOV komt er waarschijnlijk in 2027. Sommige bronnen spreken zelfs over 2030. Het duurt nog even omdat het wetsvoorstel eerst door de Tweede en Eerste Kamer moet worden goedgekeurd. De verwachting is dat het voorstel niet voor de zomer van 2025 bij de Tweede Kamer ligt.
Het UWV gaat de verzekering uitvoeren en de Belastingdienst int de premies. Dit betekent dat je straks de premie betaalt via je belastingaangifte, net zoals je dat nu doet met andere belastingen.
Stel je voor: je bent timmerman en tijdens je werk val je van een ladder. Je breekt je been en kunt maanden niet werken. Zonder verzekering betekent dit: geen inkomen. Dit is precies waarom de overheid zich zorgen maakt. Want wist je dat 4 op de 5 zzp’ers niet verzekerd is tegen arbeidsongeschiktheid? En dat 30% van de zzp’ers het niet redt als ze lang ziek worden?
De overheid wil dat alle werkenden beschermd zijn tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Ze hebben gezien dat veel zzp’ers geen buffer hebben voor als het misgaat. Ook wil de overheid dat zzp’ers en mensen in loondienst eerlijker met elkaar kunnen concurreren. Werknemers in loondienst zijn namelijk automatisch verzekerd via hun werkgever.
Moet je wachten op de verplichte AOV?
Nee, dat raden we niet aan. Waarom niet?
- Een eigen AOV kun je nu al afsluiten, vaak binnen een dag
- Je kunt nu betere voorwaarden krijgen
- Bij veel verzekeraars krijg je extra’s, zoals hulp om gezond te blijven werken
- Je kunt je inkomen voor een groter deel verzekeren
- Je kunt kiezen voor een kortere wachttijd
- Je krijgt vaak hulp bij het voorkomen van arbeidsongeschiktheid
Neem bijvoorbeeld Mark, een loodgieter. Hij sloot vorig jaar een eigen AOV af. Toen hij zijn pols brak, kreeg hij niet alleen een uitkering, maar ook hulp bij zijn herstel. Met de verplichte AOV had hij een jaar moeten wachten.
Voor wie is een AOV?
De verzekering geldt voor jou als je:
- Zzp’er of freelancer bent
- Ondernemer bent (met of zonder personeel)
- Als partner meewerkt in het bedrijf
- Een beroep uitoefent waarbij je inkomsten hebt uit overige werkzaamheden
Je hoeft niet mee te doen als je:
- DGA bent van een BV of NV
- Als partner meewerkt in het bedrijf van je levenspartner
- Alleen inkomsten hebt uit bijvoorbeeld een bijbaantje of vergoedingen voor lezingen
Kan ik de premie volledig aftrekken van de belasting?
Ja, de premie voor de verplichte AOV is volledig aftrekbaar van je belasting. Dit betekent dat je, afhankelijk van je belastingschijf, 37% tot 49,5% van je premie terugkrijgt.
Wat als mijn inkomen sterk wisselt?
De premie wordt berekend over je gemiddelde inkomen. Hoe dit precies gaat werken, moet nog worden uitgewerkt in de definitieve wet.
Krijg ik ook een uitkering bij zwangerschap?
Nee, de verplichte AOV keert niet uit bij zwangerschap. Hiervoor bestaat de ZEZ-regeling (Zelfstandig en Zwanger). Een eigen AOV kan wel dekking bieden bij zwangerschap.
Wat gebeurt er als ik stop als zzp’er?
Als je stopt als zzp’er, stopt ook je AOV. Je bouwt geen rechten op die je kunt meenemen.
Hoe weten ze hoeveel procent ik arbeidsongeschikt ben?
Een dokter en een werkexpert kijken samen hoeveel procent je niet meer kunt werken.
Wat is een wachttijd?
De wachttijd is de tijd tussen het moment dat je ziek wordt en het moment dat je voor het eerst geld krijgt.
Bij een gewone AOV kun je vaak zelf kiezen hoe lang je wilt wachten. Bij de verplichte AOV moet je altijd 1 jaar wachten.