Wat zijn de gevolgen van een wachttijd van één jaar bij de verplichte AOV?
Als zelfstandige regel je veel zelf. Maar straks komt er iets bij: de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Die gaat
Vergelijk Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) voor zzp'ers
Insify
Bekend om zijn digitale aanpak en scherpe premies.
Univé
Coöperatieve verzekeraar met persoonlijke aandacht voor de klant.
ZZuper
Een alternatief voor de traditionele AOV, met een focus op flexibiliteit en betaalbaarheid.
Centraal Beheer
Een bekende naam in de verzekeringswereld met een uitgebreid aanbod voor zzp’ers.
A.s.r.
Al jarenlang een vertrouwde naam in de verzekeringsbranche. Stabiel, betrouwbaar en met een breed scala aan producten voor zzp’ers.
Allianz
Een wereldwijd vertrouwde naam met een uitgebreid aanbod voor zzp’ers. Sterke dekking en persoonlijke service.
Klaverblad verzekeringen
Sinds 1850 een vertrouwde naam in de verzekeringswereld. Kwaliteit tegen een eerlijke prijs.
Movir
Zelfstandig, maar niet alleen. Movir begrijpt de unieke situatie van zzp’ers en biedt persoonlijke ondersteuning.
Avéro Achmea
Deel uitmaken van een groot netwerk. Als zzp’er profiteer je bij Avéro van de voordelen van een coöperatie.
De Goudse verzekering
Een vertrouwde naam met een persoonlijke touch. Bij De Goudse krijg je advies op maat voor jouw zzp-bedrijf.
Vergelijk de voorwaarden van Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV)
| Onderdeel | Insify | Univé | Centraal Beheer | ZZUPER |
|---|---|---|---|---|
| Dekking bij ziekte | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ |
| Dekking bij ongeval | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ |
| Zwangerschapsuitkering | ✔ (16 weken) | ✔ | ✔ (16 weken – risicotermijn aftrek) | ✖ |
| Adoptieverlof | ✔ (2 maanden) | ✔ | ✔ (42 dagen) | ✖ |
| Orgaandonatie | ✔ | ✔ | ✔ (42 dagen) | ✖ |
| Psychische aandoening verzekerd | ✔ (mits polis vermeldt) | ✔ | ✔ | ✖ |
| Verzekering stopt bij werk in loondienst | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ |
| Eigen risicotermijn opties | 7, 14, 30, 90, 180 dagen | 30, 90, 180 dgn, 1 of 2 jaar | 30, 90, 180 dgn, 1 of 2 jaar | 90 dagen |
| Verzekeringsduur (max) | 2, 5, 10 jaar of tot einddatum polis | tot AOW of korter | tot AOW | tot AOW |
| Premievrijstelling bij AO | ✔ | ✔ na 1 jaar (of 2 jaar bij lange wachttijd) | ✔ na 1 jaar | ✔ na 1 jaar |
| Re-integratiehulp | ✔ | ✔ | ✔ | ✖ |
| Opt-out geschikt (voor verplichte AOV) | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ |
| Bereken je premie | Bereken je premie | Bereken je premie | Bereken je premie |
Insify
- Dekking bij ziekte:
✔ - Dekking bij ongeval:
✔ - Zwangerschapsuitkering:
✔ (16 weken) - Adoptieverlof:
✔ (2 maanden) - Orgaandonatie:
✔ - Psychische aandoening verzekerd:
✔ (mits polis vermeldt) - Verzekering stopt bij werk in loondienst:
✔ - Eigen risicotermijn opties:
7, 14, 30, 90, 180 dagen - Verzekeringsduur (max):
2, 5, 10 jaar of tot einddatum polis - Max. verzekerd bedrag:
- Premievrijstelling bij AO:
✔ - Re-integratiehulp:
✔ - Opt-out geschikt (voor verplichte AOV):
✔ - Link naar premie berekening:
[Bereken je premie](#)
Univé
- Dekking bij ziekte:
✔ - Dekking bij ongeval:
✔ - Zwangerschapsuitkering:
✔ - Adoptieverlof:
✔ - Orgaandonatie:
✔ - Psychische aandoening verzekerd:
✔ - Verzekering stopt bij werk in loondienst:
✔ - Eigen risicotermijn opties:
30, 90, 180 dgn, 1 of 2 jaar - Verzekeringsduur (max):
tot AOW of korter - Max. verzekerd bedrag:
- Premievrijstelling bij AO:
✔ na 1 jaar (of 2 jaar bij lange wachttijd) - Re-integratiehulp:
✔ - Opt-out geschikt (voor verplichte AOV):
✔ - Link naar premie berekening:
[Bereken je premie](#)
Centraal Beheer
- Dekking bij ziekte:
✔ - Dekking bij ongeval:
✔ - Zwangerschapsuitkering:
✔ (16 weken – risicotermijn aftrek) - Adoptieverlof:
✔ (42 dagen) - Orgaandonatie:
✔ (42 dagen) - Psychische aandoening verzekerd:
✔ - Verzekering stopt bij werk in loondienst:
✔ - Eigen risicotermijn opties:
30, 90, 180 dgn, 1 of 2 jaar - Verzekeringsduur (max):
tot AOW - Max. verzekerd bedrag:
- Premievrijstelling bij AO:
✔ na 1 jaar - Re-integratiehulp:
✔ - Opt-out geschikt (voor verplichte AOV):
✔ - Link naar premie berekening:
[Bereken je premie](#)
ZZUPER
- Dekking bij ziekte:
✔ - Dekking bij ongeval:
✔ - Zwangerschapsuitkering:
✖ - Adoptieverlof:
✖ - Orgaandonatie:
✖ - Psychische aandoening verzekerd:
✖ - Verzekering stopt bij werk in loondienst:
✔ - Eigen risicotermijn opties:
90 dagen - Verzekeringsduur (max):
tot AOW - Max. verzekerd bedrag:
- Premievrijstelling bij AO:
✔ na 1 jaar - Re-integratiehulp:
✖ - Opt-out geschikt (voor verplichte AOV):
✔ - Link naar premie berekening:
[Bereken je premie](#)
Broodfonds of arbeidsongeschiktheidsverzekering: wat past beter bij jou?
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Maar wat als je ziek wordt of tijdelijk niet
Jong en zzp’er? Is een AOV interessant voor jou? Zo maak je jouw keuze
Ben je nog jong en net voor jezelf begonnen? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is vast niet het eerste waar
Wat krijg je als je arbeidsongeschikt wordt?
Laten we een voorbeeld nemen. Sarah is fotograaf en verdient € 3000.- per maand. Ze krijgt RSI en kan niet meer werken. Met de verplichte AOV krijgt ze na een jaar:
- Maximaal 70% van haar laatstverdiende inkomen
- Dit betekent ongeveer € 2100,- per maand
- Maar let op: het maximum is € 1935,- bruto per maand
Er zitten wel wat haken en ogen aan:
- Je moet eerst een jaar wachten voordat je een uitkering krijgt
- Je krijgt alleen een uitkering als je écht geen ander werk meer kunt doen
- De verzekering loopt tot je AOW krijgt
Een belangrijk punt om te begrijpen: de verplichte AOV kijkt naar wat je nog wél kunt doen. Stel, je bent timmerman en kunt door een blessure niet meer timmeren. Maar je kunt nog wel telefoontjes beantwoorden of dozen inpakken. Dan krijg je geen uitkering van de verplichte AOV. Dit noemen ze ‘algemeen geaccepteerde arbeid’.
Veelgestelde vragen (FAQ) over AOV-verzekeringen vergelijken
Wanneer krijg ik een uitkering?
De uitkering wordt dan aangepast aan het percentage dat je arbeidsongeschikt bent. Maar onthoud: je krijgt alleen een uitkering als je echt geen ander werk meer kunt doen.
Waarom komt er een verplichte AOV?
De verplichte AOV komt er waarschijnlijk in 2027. Sommige bronnen spreken zelfs over 2030. Het duurt nog even omdat het wetsvoorstel eerst door de Tweede en Eerste Kamer moet worden goedgekeurd. De verwachting is dat het voorstel niet voor de zomer van 2025 bij de Tweede Kamer ligt.
Het UWV gaat de verzekering uitvoeren en de Belastingdienst int de premies. Dit betekent dat je straks de premie betaalt via je belastingaangifte, net zoals je dat nu doet met andere belastingen.
Stel je voor: je bent timmerman en tijdens je werk val je van een ladder. Je breekt je been en kunt maanden niet werken. Zonder verzekering betekent dit: geen inkomen. Dit is precies waarom de overheid zich zorgen maakt. Want wist je dat 4 op de 5 zzp’ers niet verzekerd is tegen arbeidsongeschiktheid? En dat 30% van de zzp’ers het niet redt als ze lang ziek worden?
De overheid wil dat alle werkenden beschermd zijn tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Ze hebben gezien dat veel zzp’ers geen buffer hebben voor als het misgaat. Ook wil de overheid dat zzp’ers en mensen in loondienst eerlijker met elkaar kunnen concurreren. Werknemers in loondienst zijn namelijk automatisch verzekerd via hun werkgever.
Moet je wachten op de verplichte AOV?
Nee, dat raden we niet aan. Waarom niet?
- Een eigen AOV kun je nu al afsluiten, vaak binnen een dag
- Je kunt nu betere voorwaarden krijgen
- Bij veel verzekeraars krijg je extra’s, zoals hulp om gezond te blijven werken
- Je kunt je inkomen voor een groter deel verzekeren
- Je kunt kiezen voor een kortere wachttijd
- Je krijgt vaak hulp bij het voorkomen van arbeidsongeschiktheid
Neem bijvoorbeeld Mark, een loodgieter. Hij sloot vorig jaar een eigen AOV af. Toen hij zijn pols brak, kreeg hij niet alleen een uitkering, maar ook hulp bij zijn herstel. Met de verplichte AOV had hij een jaar moeten wachten.
Voor wie is een AOV?
De verzekering geldt voor jou als je:
- Zzp’er of freelancer bent
- Ondernemer bent (met of zonder personeel)
- Als partner meewerkt in het bedrijf
- Een beroep uitoefent waarbij je inkomsten hebt uit overige werkzaamheden
Je hoeft niet mee te doen als je:
- DGA bent van een BV of NV
- Als partner meewerkt in het bedrijf van je levenspartner
- Alleen inkomsten hebt uit bijvoorbeeld een bijbaantje of vergoedingen voor lezingen
Kan ik de premie volledig aftrekken van de belasting?
Ja, de premie voor de verplichte AOV is volledig aftrekbaar van je belasting. Dit betekent dat je, afhankelijk van je belastingschijf, 37% tot 49,5% van je premie terugkrijgt.
Wat als mijn inkomen sterk wisselt?
De premie wordt berekend over je gemiddelde inkomen. Hoe dit precies gaat werken, moet nog worden uitgewerkt in de definitieve wet.
Krijg ik ook een uitkering bij zwangerschap?
Nee, de verplichte AOV keert niet uit bij zwangerschap. Hiervoor bestaat de ZEZ-regeling (Zelfstandig en Zwanger). Een eigen AOV kan wel dekking bieden bij zwangerschap.
Wat gebeurt er als ik stop als zzp’er?
Als je stopt als zzp’er, stopt ook je AOV. Je bouwt geen rechten op die je kunt meenemen.