Tijdens je werk als zzp’er kan er altijd iets misgaan. Misschien stoot je iets om, maak je een fout in een advies, of raakt iemand gewond door jouw spullen. Dat zijn situaties waar je liever niet over nadenkt, maar ze kunnen wel grote financiële gevolgen hebben. Gelukkig kun je je hiervoor verzekeren. Er zijn twee soorten aansprakelijkheidsverzekeringen die belangrijk zijn voor zelfstandigen: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Maar wat is het verschil? En welke heb jij nodig?
Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)?
Een AVB dekt schade die jij per ongeluk veroorzaakt aan spullen van iemand anders of aan andere personen. Dit kan gaan om lichamelijke schade of schade aan eigendommen. Denk aan:
- Je stoot tijdens een klus per ongeluk een dure vaas om bij je klant.
- Je klant struikelt over je gereedschap en raakt gewond.
- Je laat koffie vallen over de laptop van je opdrachtgever.
Een AVB vergoedt dan de kosten van de schade, zodat jij deze niet uit eigen zak hoeft te betalen.
Wat dekt AVB meestal wel?
- Schade aan spullen van anderen
- Letselschade aan derden
- Juridische kosten bij aansprakelijkheid
Wat dekt AVB meestal niet?
- Schade aan jezelf of je eigen spullen
- Opzettelijk veroorzaakte schade
- Schade aan spullen die je leent of huurt (soms extra dekking nodig)
Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)? (en wanneer je beter een BAV afsluit)
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) richt zich op een ander soort risico: financiële schade door fouten in je werk. Hierbij gaat het niet om spullen, maar om bijvoorbeeld verkeerd advies, miscommunicatie of een fout ontwerp.
Enkele situaties waarin een BAV uitkomst biedt:
- Je bent financieel adviseur en maakt een rekenfout waardoor je klant duizenden euro’s verliest.
- Je levert als grafisch ontwerper een verkeerd drukbestand aan, en het hele drukwerk moet opnieuw.
- Je programmeert een webshop en een fout in de code zorgt ervoor dat de winkel tijdelijk offline is.
Een BAV betaalt dan de schadeclaims van je klant én eventuele juridische kosten als je aansprakelijk wordt gesteld.
Wat dekt BAV meestal wel?
- Financiële schade door een beroepsfout
- Juridische kosten bij claims
- Reputatieschade (soms als extra module)
Wat dekt BAV meestal niet?
- Schade aan spullen of personen (daarvoor heb je een AVB nodig)
- Opzettelijke fouten
- Werk buiten je expertise (zoals klussen doen terwijl je adviseur bent)
Wanneer heb ik welke verzekering nodig?
- AVB: Eigenlijk belangrijk voor iedere zzp’er die fysiek werk doet of regelmatig op locatie werkt. Denk aan bouwvakkers, schilders, schoonmakers, maar ook fotografen die apparatuur gebruiken bij klanten.
- BAV: Vooral belangrijk voor zzp’ers die advies geven, ontwerpen maken of specialistische diensten leveren. Denk aan consultants, accountants, ontwerpers, architecten of ICT-specialisten.
Twijfel je? Dan heb je waarschijnlijk allebei nodig. Zeker als je zowel uitvoerend werk als adviesdiensten levert.
Zijn AVB en BAV verplicht voor zzp’ers?
Nee, de wet verplicht het niet. Maar in de praktijk vragen veel opdrachtgevers er wel naar. In sommige branches, zoals de bouw of de zorg, is het zelfs een voorwaarde om aan de slag te mogen. Ook al is het niet verplicht, het is wel slim. De schadebedragen kunnen flink oplopen.
Maar let op:
- Steeds meer opdrachtgevers eisen een AVB of BAV.
- Zonder verzekering moet je zelf alle schade betalen, en dat kan in de duizenden euro’s lopen.
- In sommige sectoren, zoals de zorg of bouw, is een aansprakelijkheidsverzekering opgenomen in de branchevoorwaarden of cao.
Kan ik AVB en BAV combineren? Ja, dat kan
Ja, veel verzekeraars bieden gecombineerde pakketten aan waarmee je jezelf zowel voor bedrijfsaansprakelijkheid als beroepsaansprakelijkheid verzekert. Dit kan voordeliger zijn en is makkelijker omdat je alles bij één verzekeraar regelt.
Dit heet dan een combinatiepakket. Voordelen van combineren:
- Alles geregeld bij één partij
- Makkelijker in beheer
- Soms voordeliger dan losse verzekeringen
Vraag wel goed na wat er precies in zo’n pakket zit. Niet elke combinatie is even compleet.
Wat kost een AVB of BAV?
De kosten hangen af van jouw beroep, omzet en risico’s. Een indicatie:
| Verzekering | Gemiddelde premie per maand |
|---|---|
| AVB | € 10 tot € 40 |
| BAV | € 15 tot € 90 |
💡 Let op: de premie stijgt als je in een risicovol beroep werkt of een hoge omzet hebt. Sommige verzekeraars bieden kortingen voor starters of als je meerdere verzekeringen combineert.
Wat zijn de risico’s als je geen verzekering hebt?
Zonder AVB of BAV moet je zelf voor alle schade opdraaien. Voorbeelden:
- Een kapotte laptop van een klant: € 1.500
- Lichamelijke schade door jouw fout: € 25.000 of meer
- Financiële claim na fout advies: soms boven de € 100.000
Een rechtszaak of schadeclaim kan je hele onderneming onderuit halen. Verzekeren is dus geen luxe, maar een slimme basis.
Hoe vind ik de beste aansprakelijkheidsverzekering voor mij?
Door verzekeringen te vergelijken, kun je zien welke verzekering de beste dekking biedt voor jouw beroep en situatie. Zo betaal je nooit te veel en ben je goed beschermd.
Een aansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht, maar wel sterk aan te raden. Voor weinig geld koop je veel rust. En in veel gevallen heb je aan alleen een AVB niet genoeg.
Wil je professioneel overkomen, risico’s beperken en zeker weten dat je niet failliet gaat door een fout? Dan is een AVB en/of BAV essentieel.
