Veel zzp’ers zonder personeel vragen zich af: heb ik eigenlijk wel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig? Je werkt alleen, je hebt geen personeel, en je denkt misschien: “Wat kan er misgaan?” Toch is het slim om daar even goed bij stil te staan. In deze blog leggen we uit wat een AVB is, waarom het belangrijk kan zijn, en wat je moet weten als zzp’er zonder personeel.
Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)?
Een AVB is een verzekering die dekt als je per ongeluk schade veroorzaakt aan spullen van iemand anders of als iemand letsel oploopt door jouw werk. Dit wordt ook wel aansprakelijkheid genoemd.
Bijvoorbeeld:
- Je morst koffie over de laptop van een klant.
- Je stoot per ongeluk een dure vaas om tijdens een fotoshoot.
- Je beschadigt een vloer bij een klant tijdens het ophangen van een schilderij.
- Je boort een gat in een muur en raakt een waterleiding.
In dit soort situaties kan de schade flink oplopen, soms tot duizenden euro’s. Met een AVB ben je daarvoor verzekerd. De verzekering betaalt de kosten die jij als zzp’er moet vergoeden.
Is een AVB verplicht als zzp’er zonder personeel?
Nee, een AVB is niet wettelijk verplicht in Nederland. De wet zegt niet dat je als zzp’er zonder personeel een AVB moet hebben.
Maar let op: in de praktijk is het vaak wél een eis van opdrachtgevers. Steeds meer bedrijven en klanten willen alleen met zzp’ers werken die een AVB hebben. Ze willen zeker weten dat, als er iets misgaat, de schade niet voor hun rekening is.
Ook zonder dat het verplicht is, kan het slim zijn om een AVB af te sluiten. Want stel je voor: je beschadigt per ongeluk een dure tafel bij een klant, en je moet dat uit eigen zak betalen. Dan ben je blij dat je een verzekering hebt.
Waarom is een AVB ook zonder personeel belangrijk?
Misschien denk je: “Ik werk alleen, wat kan er gebeuren?” Maar ook zonder personeel kun je per ongeluk schade veroorzaken. Bijvoorbeeld:
- Als tekstschrijver morst je koffie op de laptop van je klant tijdens een overleg.
- Als fotograaf stoot je een dure lamp om in een studio.
- Als klusjesman laat je een boormachine vallen op een nieuwe vloer.
- Als coach huur je een ruimte en per ongeluk beschadig je de muur.
In al deze situaties kun je aansprakelijk worden gesteld. Dat betekent dat je de schade moet betalen. Dit heet wettelijke aansprakelijkheid.
Wat kost een AVB als zzp’er zonder personeel?
De premie voor een AVB is vaak lager dan je denkt. Gemiddeld betaal je als zzp’er zonder personeel tussen de €10 en €30 per maand voor een AVB.
De premie hangt af van:
- Je beroep: Een fotograaf betaalt minder dan een schilder, omdat het risico op schade kleiner is.
- Je omzet: Hoe meer je verdient, hoe hoger je premie kan zijn.
- Je dekking: Hoe hoger het bedrag dat je verzekerd wilt hebben, hoe hoger je premie.
De meeste AVB’s dekken schade tot 1 miljoen of 2,5 miljoen euro per schadegeval. Dat lijkt veel, maar bij letselschade kan een schadeclaim snel oplopen.
Goed om te weten: de kosten van je AVB mag je aftrekken als zakelijke kosten bij je belastingaangifte.
Wat dekt een AVB wel en niet?
✅ Een AVB dekt wel:
- Schade aan spullen van anderen. Bijvoorbeeld: je laat iets vallen bij een klant.
- Letselschade bij anderen. Bijvoorbeeld: iemand struikelt over jouw spullen en breekt een arm.
- Juridische kosten als er een claim tegen je komt.
❌ Een AVB dekt niet:
- Schade aan jezelf of je eigen spullen (daarvoor heb je een eigen verzekering nodig, zoals een inventarisverzekering).
- Fouten in je werk (daarvoor heb je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig).
- Opzettelijk veroorzaakte schade.
Wanneer is een AVB slim voor zzp’ers zonder personeel?
Een AVB is vooral slim als je:
- Bij klanten op locatie werkt (bijvoorbeeld een schilder, klusser, fotograaf, coach).
- Werkt met gereedschap, machines of materialen.
- Regelmatig bij mensen thuis of op kantoren komt.
- Dingen doet waarbij je per ongeluk schade kunt veroorzaken.
Ook als je vooral op je eigen kantoor werkt, is het goed om even stil te staan bij je risico’s. Want je weet nooit wat er kan gebeuren.
Voorbeeld uit de praktijk
Laten we kijken naar Sanne, een zelfstandig interieuradviseur. Ze werkt vaak bij klanten thuis om advies te geven. Tijdens een afspraak stoot ze per ongeluk een dure designlamp om, die in duizend stukjes valt. De schade? €1200.
Sanne heeft gelukkig een AVB. Haar verzekering vergoedt de kosten. Had ze geen AVB gehad, dan had ze dit bedrag zelf moeten betalen.
Een AVB is niet verplicht voor zzp’ers zonder personeel, maar vaak wél verstandig. Het beschermt je tegen onverwachte kosten als je per ongeluk schade veroorzaakt bij een klant.
Voor een paar tientjes per maand kun je een groot financieel risico afdekken. Zeker als je op locatie werkt of bij klanten over de vloer komt, is een AVB een slimme keuze.
Ons advies:
👉 Denk na over je werk en je risico’s.
👉 Vraag je af: kan ik per ongeluk schade veroorzaken bij een klant?
👉 Vergelijk AVB’s en sluit er een af als het bij jou past.
Zo werk je met een gerust hart én ben je goed verzekerd als er iets misgaat.
