Jacco, auteur op bestezzpverzekering.nl

Ben je als zzp’er verzekerd als je brand veroorzaakt op een werkplek van een klant?

Stel je voor: je bent aan het lassen, boren of monteren bij een klant. Opeens zie je rook. Een klein foutje – en het brandalarm gaat af. Er ontstaat schade. Niet alleen bij jouw werkplek, maar ook aan spullen van de klant. Wie draait daarvoor op?

Voor veel zzp’ers is dit een nachtmerriescenario. Gelukkig kun je je hiertegen verzekeren. In deze blog lees je precies wat je moet weten als je per ongeluk brand veroorzaakt bij een klant.

Kan brand ontstaan door jouw werkzaamheden?

Zeker. Vooral in de bouw, techniek of productie kun je onbedoeld een brandrisico vormen. Bijvoorbeeld:

Je gebruikt een slijptol of lasapparaat en een vonk slaat over.
Je sluit een machine verkeerd aan, waardoor kortsluiting ontstaat.
Je laat een oplader of elektrisch apparaat aanstaan dat oververhit raakt.
Je morst brandbare vloeistof in de buurt van een warm apparaat.

Veel schade ontstaat door kleine, onbedoelde fouten. Maar de gevolgen kunnen groot zijn: rookschade, waterschade door bluswerk of zelfs tijdelijke sluiting van een bedrijfspand.

Ben je dan verzekerd als zzp’er?

Dat hangt ervan af welke verzekering je hebt. Als zzp’er kun je brand op de werkplek van een klant in principe verzekeren met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB).

✅ Een AVB dekt:

Schade aan spullen van anderen, veroorzaakt door jouw werk.
Brand-, rook- en blusschade als gevolg van een fout die jij maakt.
Letselschade als iemand gewond raakt door jouw fout.

❌ Wat een AVB niet dekt:

Schade aan je eigen spullen (bijv. je gereedschap of laptop).
Schade aan spullen van de klant waar je direct aan werkt.
Brand die ontstaat door opzet of roekeloos gedrag.

Voorbeeld:
Jeffrey is elektricien. Hij sluit een groepenkast aan bij een klant. Door een verkeerde aansluiting ontstaat er kortsluiting en brand. De inboedel van de klant is beschadigd. Jeffrey’s AVB vergoedt de schade, omdat het gaat om brand door een fout in zijn werk.

Hoe hoog is de schade bij brand?

De schade bij een kleine brand kan al snel oplopen tot duizenden euro’s:

€500 tot €2.000 voor rookschade aan meubels
€5.000 tot €10.000 voor waterschade bij blussen
€15.000+ als een ruimte opnieuw ingericht moet worden

Als je deze schade zelf moet betalen, kan dat je bedrijf flink in de problemen brengen. Daarom is een goede AVB zo belangrijk.

Heb je een AVB nodig als je weinig risico loopt?

Misschien denk je: “Ik gebruik geen machines, ik schrijf teksten of werk met een laptop.”

Toch kun je ook dan onbedoeld brandonveilig gedrag vertonen:

Je laat per ongeluk een oplader in het stopcontact zitten in een oud pand.
Je steekt een kaarsje aan tijdens een fotoshoot.
Je morst drank over een stekkerdoos en veroorzaakt kortsluiting.

Ook in creatieve of dienstverlenende beroepen kan schade ontstaan. De kans is klein, maar de gevolgen kunnen groot zijn.

Hoe weet je of jouw AVB dit dekt?

👉 Controleer je polisvoorwaarden. Sommige verzekeraars sluiten schade door brand uit bij risicovol werk, zoals lassen of solderen. Dan heb je een aanvullende dekking nodig.

👉 Check de hoogte van je dekking. Veel AVB’s bieden standaard €1.250.000 tot €2.500.000 per schadegeval, maar dit verschilt per aanbieder.

👉 Vraag bij twijfel advies bij een verzekeringsadviseur of gebruik een vergelijker voor zzp’ers.

Hoe kun je schade door brand voorkomen?

✅ Zorg voor goed onderhoud van je machines en gereedschap.
✅ Gebruik alleen goedgekeurde kabels, stekkers en apparaten.
✅ Laat elektrische installaties regelmatig controleren.
✅ Zorg dat je weet waar de brandblusser hangt op locatie.
✅ Laat opladers, soldeerbouten en lasapparaten nooit onbeheerd achter.

Preventie kan veel ellende voorkomen – en sommige verzekeraars geven korting op je premie als je laat zien dat je veilig werkt.

Als zzp’er kun je per ongeluk brand veroorzaken op de werkplek van een klant. Dat klinkt extreem, maar komt vaker voor dan je denkt. Gelukkig kun je je hiervoor verzekeren met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB).

✅ De AVB dekt schade aan spullen van de klant en rook- of brandschade.
❌ Schade aan je eigen spullen of opzettelijke schade is niet gedekt.
💡 Controleer goed wat jouw AVB precies vergoedt en sluit een aanvullende dekking af als je in een risicovol beroep werkt.

Wat als je zakelijke spullen kwijtraakt op reis? (Laptop, camera…)

Zakelijke spullen kwijt op reis als zzp’er ben je verzekerd

Veel zzp’ers werken onderweg: op locatie bij klanten, op beurzen of zelfs in het buitenland. Maar wat als je onderweg je laptop, camera of andere zakelijke spullen kwijtraakt? Of als ze beschadigd of gestolen worden? In deze blog lees je wat er dan wel en niet verzekerd is, en hoe je voorkomt dat je met lege handen staat.

Zakelijk reizen als zzp’er: dit zijn de risico’s

Als zelfstandige heb je vaak je werk letterlijk bij je. Denk aan:

Een laptop met klantgegevens en je boekhouding.
Een camera voor je fotografieopdracht.
Stalen, monsters of presentatiemateriaal voor een beurs of afspraak.
Meetapparatuur of gereedschap voor technische klussen.

Deze spullen neem je vaak mee in je auto, het vliegtuig of openbaar vervoer. Onderweg kunnen ze:

❌ Kwijtraken
❌ Beschadigd raken
❌ Gestolen worden

En dat is niet alleen vervelend, het kan ook betekenen dat je je werk niet kunt doen.

Ben je verzekerd als je zakelijke spullen kwijtraakt?

Dat hangt af van hoe en waar je verzekerd bent. Veel zzp’ers denken dat hun inboedel- of reisverzekering deze schade dekt, maar dat is meestal niet het geval.

1. De inboedelverzekering (privé)

Een inboedelverzekering dekt alleen privébezit in je woning. Zakelijke spullen die je meeneemt voor werk (zoals een zakelijke laptop of camera) vallen daar niet onder. Zelfs als ze bij je thuis staan, is het vaak uitgesloten.

2. De reisverzekering

Een doorlopende reisverzekering dekt alleen particuliere reizen. Als je op zakenreis bent, geldt de dekking meestal niet. Tenzij je een speciale zakenreisverzekering hebt afgesloten.

En dan nog:

De dekking is vaak beperkt tot €1.000 – €1.500 per item.
De vergoeding geldt meestal alleen bij diefstal met braak of geweld.
Sommige verzekeraars sluiten elektronica of werkmateriaal helemaal uit.

3. De inventarisverzekering of eigen vervoerverzekering

Werk je met dure spullen die je regelmatig meeneemt (zoals camera’s, laptops, meetapparatuur)? Dan kun je die zakelijk verzekeren via:

✅ Inventarisverzekering: voor spullen op vaste werkplek (bijv. kantoor of atelier).
✅ Eigen vervoerverzekering: voor spullen die je onderweg vervoert.

Let op: niet elke inventarisverzekering dekt spullen buiten je pand. Check dit goed in de voorwaarden.

Praktijkvoorbeelden

🎒 Jeroen is fotograaf. Hij vliegt naar Italië voor een trouwreportage. Tijdens een overstap verdwijnt zijn cameratas. De spullen zijn €4.000 waard. Zijn particuliere reisverzekering vergoedt niets, want het gaat om werkmateriaal. Met een zakelijke inventarisverzekering had hij wel kunnen claimen.

💻 Mila is consultant. Haar laptop wordt gestolen uit haar hotelkamer tijdens een zakenreis. De inboedelverzekering dekt niets. Gelukkig heeft ze via haar zakelijke aansprakelijkheidsverzekering een extra module voor elektronica afgesloten. Die dekt de schade.

🧰 Pim is technicus. Zijn bus met meetapparatuur wordt opengebroken op een parkeerplaats in Frankrijk. Dankzij zijn eigen vervoerverzekering krijgt hij €7.000 schade vergoed.

Wat kun je doen om schade of verlies te voorkomen?

✅ Gebruik stevige tassen of koffers voor je apparatuur.
✅ Neem je spullen mee als je je auto verlaat, zeker op drukke parkeerplaatsen.
✅ Laat geen dure spullen achter in het zicht.
✅ Label je spullen met naam, telefoonnummer en e-mail.
✅ Maak van dure items een aankoopbewijs of foto voor je verzekering.
✅ Sla gegevens op in de cloud, zodat je bij verlies toch door kunt werken.

Wat kost een zakelijke dekking voor onderweg?

De kosten verschillen per type verzekering:

Eigen vervoerverzekering: vanaf €10 tot €30 per maand.
Inventarisverzekering met buitenshuis-dekking: vanaf €15 per maand.
Zakelijke reisverzekering: vanaf €100 per jaar.

Goed om te weten: deze kosten mag je aftrekken als zakelijke kosten.

Als je als zzp’er werkt met dure spullen zoals een laptop, camera of gereedschap, is het belangrijk om stil te staan bij de risico’s van verlies of schade tijdens reizen.

❌ Je inboedel- of reisverzekering biedt meestal geen dekking.
✅ Met een zakelijke inventaris- of vervoerverzekering ben je wel goed verzekerd.
✅ Werk je vaak onderweg? Overweeg dan een aanvullende zakenreisverzekering.

Ons advies: Controleer je huidige verzekeringen en zorg dat je zakelijke spullen ook op reis goed beschermd zijn. Zo kun je met een gerust hart je werk doen, waar je ook bent.

Ben je als zzp’er verzekerd voor schade door stroomuitval of internetproblemen?

Schade door stroomuitval of internetproblemen ben je als zzp’er verzekerd

Stel je voor: je bent zzp’er en werkt thuis aan een project voor een klant. Net op het moment dat je moet leveren, valt de stroom uit. Of je internet ligt er urenlang uit door een storing bij je provider. Je kunt je werk niet op tijd afleveren. De klant is boos, eist korting of wil het hele bedrag terug. Maar kun jij daar iets aan doen? En belangrijker: ben je hiervoor verzekerd?

Dit soort situaties vallen onder wat verzekeraars vaak ‘overmacht’ noemen. Maar toch zijn er manieren waarop je je als zzp’er kunt beschermen tegen de gevolgen.

Wat is overmacht volgens verzekeraars?

Overmacht betekent dat er iets gebeurt waar jij geen controle over hebt. Denk aan stroomuitval door een storing in jouw wijk, een landelijke internetstoring, of een kapotte router terwijl jij net aan een deadline werkt. Je hebt het zelf niet veroorzaakt, maar je kunt je werk niet uitvoeren. En toch kan de klant daar last van hebben.

Als je hierdoor een opdracht mist of te laat oplevert, kan een klant alsnog een schadevergoeding eisen. Of besluiten om niet te betalen. Dan komt de vraag: ben jij als zzp’er aansprakelijk?

Wanneer loop je risico op schadeclaims?

Niet bij elk soort werk zal een klant schade claimen. Maar in de volgende gevallen wel:

Je moet een website live zetten en dat lukt niet door internetproblemen.
Je moet een rapport opleveren voor een belangrijke vergadering, maar kunt niets verzenden.
Je klant loopt inkomsten mis omdat jij je werk niet op tijd kon aanleveren.

De klant kan dan zeggen: jij bent verantwoordelijk voor de planning, dus jij moet de schade vergoeden. Zelfs als het probleem niet jouw schuld is.

Wat is er verzekerd bij stroomuitval of internetproblemen?

Dit zijn de belangrijkste verzekeringen die van pas kunnen komen:

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Als je een fout maakt in je werk, zoals verkeerde levering, fout advies of te late oplevering met financiële schade voor je klant. Sommige verzekeraars vergoeden ook schade als gevolg van ‘overmacht’, maar alleen als je aantoonbaar je best hebt gedaan om het op te lossen of te voorkomen.
Rechtsbijstandverzekering
Als je klant weigert te betalen of jou beschuldigt van contractbreuk, kan deze verzekering je helpen. Je krijgt juridische hulp en soms vergoeding van kosten om je te verdedigen. Dit is vooral nuttig bij onenigheid over aansprakelijkheid.

Let op: schade aan je eigen spullen (zoals een kapotte modem of router) valt hier niet onder. Daarvoor heb je meestal een inventarisverzekering nodig.

Wat wordt er meestal niet vergoed?

Gederfde inkomsten door overmacht.
Schadeclaims als jij geen contract of goede algemene voorwaarden hebt.
Schade aan je eigen apparatuur.

Veel hangt af van de precieze oorzaak én hoe goed je alles hebt vastgelegd met je klant.

Praktische tips om risico’s te beperken

Zorg dat je in je algemene voorwaarden opneemt dat je niet aansprakelijk bent bij overmacht.
Lever werk op tijd aan waar het kan, zodat je speling hebt bij storingen.
Gebruik een mobiele hotspot als back-up bij internetproblemen.
Werk in de cloud, zodat je bestanden bereikbaar zijn vanaf meerdere locaties.
Maak afspraken met je klant over wat er gebeurt bij storingen of vertragingen.

Voorbeeld uit de praktijk

Femke is freelance grafisch ontwerper. Ze werkt thuis aan de nieuwe brochure van een klant, maar net voor de deadline valt haar stroom uit door een storing in de wijk. Ze levert een dag te laat en de klant wil €500 korting omdat de drukker vertraging heeft.

Femke schakelt haar rechtsbijstandverzekering in. Die beoordeelt of zij echt aansprakelijk is. Uiteindelijk hoeft ze niet te betalen, omdat er sprake is van overmacht én omdat haar voorwaarden haar goed beschermen. Haar jurist hielp haar het netjes op te lossen.

Schade door stroomuitval of internetproblemen lijkt iets waar je niets aan kunt doen. Toch kun je als zzp’er in de problemen komen als je klant daardoor inkomsten mist of een belangrijke deadline niet haalt.

Je bent niet automatisch verzekerd. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering en/of rechtsbijstandverzekering kun je jezelf beschermen tegen de gevolgen.

Zorg ook voor goede afspraken en voorwaarden, zodat je weet waar je aan toe bent als het misgaat. Zo voorkom je dat een storing verandert in een financieel probleem.

Wie betaalt de schade als je ingehuurde zzp-collega een fout maakt?

Je krijgt een grote opdracht binnen, maar je kunt het niet alleen. Dus huur je een andere zzp’er in om mee te helpen. Dat gebeurt vaak in de bouw, techniek of ICT, maar ook in de creatieve sector of consultancy. Maar stel dat jouw ingehuurde collega een fout maakt. Er ontstaat schade bij de klant. Wie is dan verantwoordelijk?

Het korte antwoord: het hangt ervan af. In deze blog leggen we uit hoe het zit met aansprakelijkheid, wat je kunt doen om risico’s te beperken, en welke verzekering je eventueel kan helpen.

Zzp’ers inhuren: handig, maar niet zonder risico

Samenwerken met andere zelfstandigen heeft veel voordelen: je kunt grotere opdrachten aannemen, sneller werken en elkaar aanvullen in kennis. Maar je moet ook nadenken over de risico’s. Want juridisch gezien ben jij als hoofdopdrachtnemer vaak het aanspreekpunt voor de klant.

Als er iets misgaat, kijkt de klant meestal eerst naar jou. Jij hebt het contact, jij hebt het contract, en dus: jij lost het op. Ook als de fout door een ander is gemaakt.

Wie is er juridisch aansprakelijk?

Dat hangt af van de afspraken die je hebt gemaakt. Er zijn drie veelvoorkomende situaties:

Jij bent de hoofdaannemer en factureert alles aan de klant. Je huurt zelf een zzp’er in als onderaannemer. In dit geval ben jij meestal aansprakelijk voor fouten die je collega maakt, tenzij je iets anders hebt vastgelegd.
Jullie werken als gelijkwaardige partners en ieder heeft zijn eigen opdracht van de klant. Dan is ieder verantwoordelijk voor zijn eigen werk.
De klant huurt jullie apart in. Dan ben je alleen aansprakelijk voor je eigen werk.

Als je dus als hoofdaannemer iemand inhuurt en diegene maakt een fout, dan kan de klant jou verantwoordelijk houden. Jij moet het dan maar met je collega zien uit te zoeken.

Voorbeeld uit de praktijk

Sander is timmerman en krijgt een klus om een complete zolderrenovatie uit te voeren. Hij huurt Bas, ook een zzp’er, in voor het plaatsen van het dakraam. Bas maakt een meetfout, waardoor er lekkage ontstaat. De klant wil dat Sander het oplost én betaalt voor de schade.

Sander is aansprakelijk omdat hij het aanspreekpunt is voor de klant. Hij heeft gelukkig goede afspraken gemaakt met Bas én een rechtsbijstandverzekering die hem helpt bij het verhalen van de kosten.

Wat kun je doen om jezelf te beschermen?

Maak duidelijke afspraken voordat je gaat samenwerken. Bijvoorbeeld:

Leg vast dat elke zzp’er verantwoordelijk is voor zijn eigen werk.
Laat je collega tekenen dat hij een eigen aansprakelijkheidsverzekering heeft.
Zet in je algemene voorwaarden dat jij niet aansprakelijk bent voor fouten van derden.
Laat je klant weten wie waarvoor verantwoordelijk is.

Zonder goede afspraken moet jij mogelijk opdraaien voor fouten van anderen. En dat kan duur uitpakken.

Welke verzekering helpt hierbij?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade aan spullen of mensen die per ongeluk veroorzaakt is tijdens je werk. Maar dit geldt vooral voor je eigen fouten of die van je personeel – niet voor ingehuurde zelfstandigen.

Wat wél helpt, is een rechtsbijstandverzekering. Die kan je juridische hulp bieden als je:

De schade wilt verhalen op je collega.
In conflict komt met je klant over wie aansprakelijk is.
Juridische hulp nodig hebt bij een discussie over contracten of voorwaarden.

Let op: dit moet je wel meenemen in je dekking. Sommige basispolissen dekken alleen consumentenconflicten, geen zakelijke geschillen.

Wat als jij wordt ingehuurd door een andere zzp’er?

Draai je het om en werk jij als onderaannemer voor iemand anders? Zorg dan dat je zelf goed verzekerd bent en je verantwoordelijkheid kent. Een fout van jou kan grote gevolgen hebben, ook voor de ander.

Laat altijd weten dat je zelf een AVB hebt, en geef duidelijk aan wat je wel en niet doet. Zo voorkom je discussies achteraf.

Werk je als zzp’er samen met andere zelfstandigen? Dan is het belangrijk om vooraf duidelijk te regelen wie waarvoor verantwoordelijk is. Als jij de hoofdopdracht hebt en jouw ingehuurde collega maakt een fout, kun jij aansprakelijk worden gesteld.

Maak daarom goede afspraken, laat iedereen verzekerd zijn, en overweeg een rechtsbijstandverzekering om juridische problemen op te vangen.

Zonder duidelijke afspraken loop je het risico dat jij betaalt voor de fout van een ander.

Kun je btw of schadevergoeding verhalen via je verzekering als zzp’er?

Stel je levert werk, maar de klant betaalt niet. Of er ontstaat schade, je loopt inkomsten mis of maakt extra kosten om een fout van de klant op te lossen. Kun je dan de btw terugvragen? Of een schadevergoeding eisen? En misschien nog wel belangrijker: kun je dit soort kosten claimen via je verzekering?

Veel zelfstandigen weten niet precies hoe dit werkt. In deze blog leggen we het stap voor stap uit.

Wat bedoelen we met schadevergoeding en btw?

Als we het hebben over schadevergoeding, bedoelen we geld dat jij terugvraagt vanwege een schade die je hebt geleden. Bijvoorbeeld:

Een klant zegt op het laatste moment een klus af, terwijl jij al uren had gereserveerd.
Een leverancier levert te laat, waardoor jij een deadline mist en inkomsten verliest.
Iemand veroorzaakt schade aan je laptop of werkmateriaal.

De btw is de belasting die je over je diensten rekent. Als een klant niet betaalt, heb je die btw al wel afgedragen aan de Belastingdienst. In sommige gevallen kun je die terugvragen, maar niet altijd.

Wanneer kun je btw terugvragen als zzp’er?

Je moet btw afdragen zodra je een factuur stuurt. Maar als een klant niet betaalt, wil je die btw natuurlijk liever niet afdragen of terugkrijgen. Dat mag, maar alleen als:

Je kunt aantonen dat de factuur oninbaar is (bijvoorbeeld via een incassotraject).
Er minstens één jaar verstreken is sinds de uiterste betaaldatum.
Of als duidelijk is dat de klant failliet is of weigert te betalen.

In de tussentijd draai jij dus op voor de btw. Dit is vervelend, vooral als het om grote bedragen gaat.

Kun je schadevergoeding verhalen via je verzekering?

Als een klant jou schade toebrengt, bijvoorbeeld omdat hij contractbreuk pleegt of je extra kosten bezorgt, kun je proberen een schadevergoeding te eisen. Maar een schadevergoeding verhalen via je verzekering kan meestal niet zomaar.

De meeste zakelijke verzekeringen, zoals een AVB of BAV, dekken schade die jij veroorzaakt bij een ander – niet schade die een ander bij jou veroorzaakt.

Wat je wél kunt doen: gebruikmaken van je rechtsbijstandverzekering. Die helpt je bij het:

Eisen van betaling bij een klant (incassohulp).
Terugvorderen van gemaakte kosten of schade.
Voeren van een juridische procedure bij een zakelijk conflict.

Let op: je rechtsbijstandverzekering vergoedt niet de schade zelf, maar biedt hulp om het via de juiste juridische weg tóch terug te krijgen.

Voorbeeld uit de praktijk

Yasmin is grafisch ontwerper en maakt een complete huisstijl voor een klant. De klant betaalt de helft van de factuur, maar de rest blijft openstaan. Yasmin schakelt haar rechtsbijstandverzekering in. Die stuurt een incassobrief en onderhandelt namens haar. De klant betaalt alsnog, inclusief btw.

Of neem Daan, een coach. Hij plant vijf sessies met een klant, die vervolgens na één gesprek afzegt. Daan had tijd gereserveerd en stuurt een factuur voor de resterende sessies. De klant weigert te betalen. Zijn rechtsbijstandverzekering beoordeelt het contract en adviseert hem hoe hij alsnog aanspraak kan maken op vergoeding.

Wat dekt je rechtsbijstandverzekering in dit soort situaties?

Juridische hulp bij het innen van onbetaalde facturen.
Hulp bij het verhalen van schade door wanprestatie.
Ondersteuning bij conflicten over contracten, afspraken of leveringen.

Sommige verzekeraars bieden ook een aparte module voor incassodiensten. Dan sturen zij automatisch betalingsherinneringen en schakelen bij problemen een jurist in.

Wat is meestal niet gedekt?

Boetes van de Belastingdienst voor te laat afgedragen btw.
Schadevergoeding zonder duidelijke schriftelijke afspraken.
Fouten in je eigen werk (daarvoor heb je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig).
Juridische hulp als je conflict al liep vóórdat je verzekerd was.

Praktische tips

Zet in je algemene voorwaarden dat je bij annulering of schade kosten in rekening brengt.
Leg afspraken schriftelijk vast, inclusief levertijd, betaling en annulering.
Factureer op tijd en hou je administratie goed bij.
Gebruik een rechtsbijstandverzekering die ook zakelijke incasso en contractgeschillen dekt.

Als zzp’er loop je risico op schade of misgelopen inkomsten door klanten die niet betalen of afspraken niet nakomen. Je kunt in sommige gevallen btw terugvragen, maar daar zit wel een wachttijd aan vast.

Je verzekering vergoedt dit soort schade meestal niet rechtstreeks, maar een rechtsbijstandverzekering kan je wel helpen om geld terug te vorderen via een incassotraject of juridische procedure.

Met de juiste voorbereiding én een goede polis sta je sterker in dit soort situaties.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor creatieve beroepen: wat moet je weten?

Werk je als zzp’er in een creatief beroep? Bijvoorbeeld als fotograaf, tekstschrijver, grafisch ontwerper, marketeer of videomaker? Dan denk je misschien: “Ik maak mooie dingen, wat kan er nou misgaan?” Toch is het slim om even stil te staan bij de risico’s van je werk. Ook in creatieve beroepen kun je per ongeluk schade veroorzaken bij je klant. Bijvoorbeeld door een fout in je ontwerp, een verkeerde tekst of een foto zonder toestemming. In deze blog lees je waarom een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) ook voor creatieve zzp’ers belangrijk kan zijn.

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is een verzekering die je beschermt tegen claims van klanten als je een fout maakt in je werk.

Bijvoorbeeld:

Je gebruikt een foto in een ontwerp, maar hebt geen toestemming van de fotograaf.
Je schrijft een tekst met een fout, waardoor je klant reputatieschade oploopt.
Je ontwerpt een logo, maar de klant kan het niet gebruiken omdat je iets over het hoofd hebt gezien.

Je klant kan dan zeggen: “Door jouw fout heb ik schade geleden, en dat wil ik vergoed hebben.” Zo’n claim kan snel oplopen tot duizenden euro’s.

De BAV betaalt de schade en de juridische kosten die daarbij horen.

Voor wie is een BAV belangrijk in de creatieve sector?

✅ Fotografen
✅ Tekstschrijvers en copywriters
✅ Grafisch ontwerpers
✅ Webdesigners
✅ Videomakers
✅ Social media managers
✅ Marketeers en communicatieprofessionals

In creatieve beroepen werk je vaak met:

Beeldmateriaal (foto’s, video’s, ontwerpen).
Teksten (blogs, artikelen, webteksten).
Advies (marketingstrategieën, communicatieplannen).

Juist bij dit soort werk kunnen kleine fouten grote gevolgen hebben.

Wat kan er misgaan?

🎨 Voorbeeld 1: Emma is fotograaf en plaatst een foto van een model op een website. Ze vergeet de rechten goed te regelen. Het model eist een schadevergoeding van €2.500.

🖋️ Voorbeeld 2: Mark is copywriter. In een advertentietekst noemt hij per ongeluk een verkeerde productnaam. De klant krijgt klachten en eist dat Mark opdraait voor de reputatieschade.

📸 Voorbeeld 3: Lisa is grafisch ontwerper. Haar ontwerp wordt gedrukt, maar ze heeft een foutje over het hoofd gezien. Het hele drukwerk moet opnieuw, en de klant wil dat Lisa de extra kosten betaalt.

In al deze gevallen kan een BAV helpen.

Wat dekt een BAV voor creatieve beroepen?

✅ Wel gedekt:

Fouten in je werk (advies, ontwerp, tekst, foto, video).
Claims van klanten als ze schade lijden door jouw werk.
Schadeclaims door schending van auteursrechten.
Juridische kosten als je je moet verdedigen.

❌ Niet gedekt:

Schade aan spullen of letsel bij anderen (daarvoor heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig).
Opzettelijke fouten of fraude.
Schade aan jezelf of je eigen spullen.

Wat kost een BAV voor creatieve beroepen?

Een BAV is vaak goedkoper dan je denkt. Gemiddeld betaal je tussen de €15 en €40 per maand.

De premie hangt af van:

Je omzet.
Je beroep.
De dekking die je kiest (hoeveel schade wil je verzekerd hebben?).

Goed om te weten: de kosten voor een BAV zijn zakelijke kosten en mag je aftrekken bij je belastingaangifte.

Praktische tips: hoe kies je de juiste BAV?

✅ Kijk naar je werk: Lever je teksten, ontwerpen of advies? Dan is een BAV slim.

✅ Denk na over je risico’s: Werk je veel met foto’s of auteursrechtelijk beschermd materiaal? Dan is een BAV extra belangrijk.

✅ Let op de dekking: Kijk goed wat er wel en niet gedekt is. Sommige BAV’s bieden extra modules, zoals cyberdekking of mediamodule voor publicaties.

✅ Vergelijk verzekeraars: Niet alle BAV’s zijn hetzelfde. Kijk niet alleen naar de prijs, maar vooral naar de voorwaarden.

✅ Lees de kleine lettertjes: Weet wat je wel en niet kunt claimen.

Samenvatting

Werk je als zzp’er in een creatief beroep? Dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering niet verplicht, maar vaak wel een slimme keuze. Ook als je netjes werkt, kan er iets misgaan. En een schadeclaim van een klant kan je zomaar in financiële problemen brengen.

✅ Een BAV beschermt je tegen claims door fouten in je werk.
✅ Het dekt juridische kosten en schadeclaims.
✅ Voor een paar tientjes per maand werk je met meer zekerheid.

Ons advies: Kijk naar je werk, je risico’s en je klanten. Bedenk: Wat gebeurt er als ik een fout maak? Kan ik dat zelf betalen? Zo niet, dan is een BAV een slimme investering in je bedrijf én je gemoedsrust.

Wat zijn de gevolgen van een wachttijd van één jaar bij de verplichte AOV?

Als zelfstandige regel je veel zelf. Maar straks komt er iets bij: de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Die gaat waarschijnlijk in vanaf 2027. Een belangrijk punt waar veel zzp’ers niet bij stilstaan, is de wachttijd. In deze blog leggen we uit wat dat betekent en waarom het slim is om hier nu al over na te denken.

Wat is een wachttijd bij een AOV?

De wachttijd, ook wel eigenrisicoperiode genoemd, is de periode dat je wel ziek of arbeidsongeschikt bent, maar nog geen geld krijgt van je verzekering.

Bij de verplichte AOV geldt een wachttijd van één jaar. Dit betekent: als je bijvoorbeeld op 1 april 2027 ziek wordt, krijg je pas op 1 april 2028 je eerste uitkering. Dat is best lang, vooral als je elke maand vaste lasten hebt zoals huur, boodschappen en verzekeringen.

Bij veel particuliere AOV’s kun je zelf kiezen hoe lang je wachttijd is: bijvoorbeeld 1 maand, 3 maanden, 6 maanden of 1 jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager je premie. Maar bij de verplichte AOV heb je geen keuze: het is altijd 1 jaar.

Wat betekent dit voor jou als zzp’er?

Stel, je bent schilder en je breekt je arm. Je kunt een jaar lang niet werken. Maar omdat de verplichte AOV pas na een jaar uitkeert, moet je dat hele jaar zelf zien te overbruggen. Dit kan grote financiële gevolgen hebben:

Je hebt geen inkomen voor 12 maanden.
Je moet nog steeds je vaste lasten betalen.
Misschien moet je spaargeld aanspreken of zelfs schulden maken.

Daarnaast is het ook mentaal zwaar. Je zit een jaar lang in onzekerheid, zonder inkomen. Dat kan veel stress geven.

Wat kun je doen om dat jaar te overbruggen?

Gelukkig zijn er manieren om dat eerste jaar op te vangen:

1. Sluit een eigen AOV af met een kortere wachttijd

Bij een particuliere AOV kun je vaak zelf kiezen hoeveel maanden je kunt overbruggen. Kies je voor bijvoorbeeld een wachttijd van 1 maand? Dan krijg je al na 1 maand ziek zijn een uitkering. Zo voorkom je dat je een jaar zonder inkomen zit.

2. Zorg voor een buffer

Probeer een noodspaarpotje op te bouwen. Reken uit: hoeveel geld heb je nodig om een jaar te overbruggen als je inkomen wegvalt? Zet dat als spaardoel.

3. Gebruik een broodfonds of schenkkring als aanvulling

Met een broodfonds of schenkkring kun je de eerste maanden van ziekte opvangen. Maar let op: dit is geen vervanging van een AOV. Het is een tijdelijke oplossing.

Voorbeeld uit de praktijk

Laten we kijken naar Lisa, een zelfstandig fotograaf. Ze verdient € 2500 per maand. In januari 2028 wordt ze ziek en kan ze een jaar lang niet werken. Met de verplichte AOV krijgt ze pas vanaf januari 2029 een uitkering.
Dat betekent: 12 maanden lang géén inkomen. Hoe gaat ze haar huur, zorgverzekering en boodschappen betalen? Lisa had geen buffer en ook geen eigen AOV. Ze moest geld lenen en had veel stress.

Had Lisa een eigen AOV gehad met een wachttijd van 1 maand, dan had ze al in februari 2028 een uitkering gekregen en was de financiële druk een stuk minder groot geweest.

Wat kun je nu doen?

👉 Wacht niet tot 2027. Kijk nu al wat je zelf kunt regelen:
✔️ Vergelijk AOV’s met een kortere wachttijd.
✔️ Bereken hoeveel premie je betaalt voor een kortere wachttijd.
✔️ Bouw een spaarpotje op.
✔️ Denk na over wat een jaar zonder inkomen voor jou zou betekenen.

De wachttijd van één jaar bij de verplichte AOV kan een groot risico zijn. Een jaar zonder inkomen is voor veel zzp’ers niet te overbruggen. Daarom is het slim om nu al te kijken naar een eigen AOV met een kortere wachttijd. Zo kun je jezelf en je gezin beter beschermen.

Wil je weten wat een AOV voor jou kost? Bereken je premie en vergelijk de mogelijkheden. Zo maak je een keuze die past bij jouw situatie.

Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht voor zzp’ers in de bouwsector?

Als zzp’er in de bouw loop je veel risico. Denk aan werken op hoogte, met zware machines of bij klanten thuis. Maar is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) eigenlijk verplicht als je zzp’er bent in de bouw? In deze blog leggen we het uit.

Is een AVB verplicht voor zzp’ers in de bouw?

Nee, een AVB is niet wettelijk verplicht voor zzp’ers, ook niet in de bouwsector. Maar let op: veel opdrachtgevers eisen wél dat je een AVB hebt voordat je bij hen aan de slag mag. Dit is vaak onderdeel van de voorwaarden in een contract.

Stel, je werkt voor een aannemer. Die wil graag zeker weten dat als er iets misgaat, niet hij maar jij verzekerd bent. Heb je geen AVB? Dan kan het zijn dat je de klus niet krijgt.

Ook zonder opdrachtgever is een AVB belangrijk. Als je per ongeluk schade veroorzaakt bij een klant, moet je dat zelf betalen. De kosten kunnen dan snel oplopen tot duizenden euro’s.

Waarom is een AVB in de bouw slim om te hebben?

In de bouw werk je vaak in situaties waar schade snel kan ontstaan. Denk aan:

Je boort per ongeluk in een waterleiding en het hele huis loopt onder water.
Je stoot een dure vaas om tijdens het klussen.
Je laat een steiger omvallen en iemand raakt gewond.

Dit soort situaties zijn niet zeldzaam. Daarom is een AVB in de bouw eigenlijk onmisbaar. Zonder verzekering moet je de schade zelf betalen.

Wat kost een AVB als zzp’er in de bouw?

Een AVB is vaak goedkoper dan je denkt. De premie hangt af van je beroep, je omzet en je risico’s. Gemiddeld betaal je als zzp’er in de bouw tussen de € 30 en € 60 per maand. Dit bedrag kun je meestal als zakelijke kosten aftrekken bij je belastingaangifte.

Wat dekt een AVB wel en niet?

Een AVB dekt:

✅ Schade aan spullen van een ander. Bijvoorbeeld als je bij een klant thuis iets kapotmaakt.
✅ Letselschade bij anderen. Bijvoorbeeld als iemand gewond raakt door jouw werkzaamheden.

Een AVB dekt niet:

❌ Schade aan je eigen spullen of gereedschap.
❌ Schade aan jezelf.
❌ Fouten in je werk: daarvoor heb je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.

Wat kun je nu doen?

👉 Werk je in de bouw? Check of je een AVB nodig hebt.
👉 Vraag je opdrachtgever of een AVB verplicht is.
👉 Vergelijk verzekeraars en premies.
👉 Sluit een AVB af voordat je aan een klus begint.

Een AVB is niet wettelijk verplicht, maar in de bouwsector vaak wél nodig. Het beschermt je tegen hoge kosten als er schade ontstaat bij een klant. Voor een paar tientjes per maand heb je al een goede dekking.

Wacht niet te lang: check vandaag nog of je een AVB nodig hebt en sluit hem af als dat zo is. Zo kun je met een gerust hart werken!

Is een eigen vervoerverzekering slim als je als zzp’er je eigen gereedschap vervoert?

Als zzp’er neem je vaak spullen mee in je bus of auto. Denk aan je gereedschap, materialen of producten die je nodig hebt op locatie. Maar wat als je spullen gestolen worden of beschadigd raken onderweg? Veel ondernemers denken dat dit standaard is verzekerd, maar dat is niet zo. In deze blog leggen we uit wat een eigen vervoerverzekering is, wanneer je die nodig hebt, en wat je moet weten als zzp’er.

Wat is een eigen vervoerverzekering?

Een eigen vervoerverzekering is een verzekering die schade dekt aan je eigen spullen die je vervoert. Dat kan zijn:

Gereedschap.
Machines.
Materialen en producten.
Elektronica, zoals laptops of camera’s.

De verzekering geldt meestal als je spullen in je eigen bus of auto liggen, onderweg bent naar een klus, of op een werkplaats.

Stel: je auto wordt opengebroken en je gereedschapskoffer wordt gestolen. Dan vergoedt de eigen vervoerverzekering de schade. Zonder verzekering moet je dat zelf betalen.

Wanneer heb je een eigen vervoerverzekering nodig?

Je hebt een eigen vervoerverzekering nodig als:
✅ Je regelmatig spullen vervoert naar klussen of klanten.
✅ Je dure gereedschappen, machines of apparatuur meeneemt.
✅ Je niet zonder je spullen kunt werken.

Voorbeeld:

Tim, een timmerman, vervoert elke dag een bus vol gereedschap. Hij sluit een eigen vervoerverzekering af, want zonder zijn spullen kan hij niet werken.
Sanne, een fotograaf, rijdt met haar camera-apparatuur naar klanten. Ze verzekert haar spullen met een eigen vervoerverzekering.

Heb je geen dure spullen? Of alleen lichte materialen zoals folders of dozen? Dan is een eigen vervoerverzekering vaak niet nodig.

Wat dekt een eigen vervoerverzekering?

✅ Wel gedekt:

Diefstal uit je auto of bus (bijvoorbeeld na inbraak).
Schade door brand, storm of aanrijding.
Schade als spullen omvallen of verschuiven tijdens vervoer.

❌ Niet gedekt:

Schade door normale slijtage.
Schade door verkeerd gebruik.
Schade als je bus niet goed op slot zat.

Let op: de verzekering geldt meestal alleen als je voertuig goed afgesloten is en je spullen niet onbeheerd achterlaat op onveilige plekken.

Wat kost een eigen vervoerverzekering?

De premie voor een eigen vervoerverzekering hangt af van de waarde van je spullen. Gemiddeld betaal je tussen de €10 en €30 per maand.

Voorbeeld:

Heb je een bus vol gereedschap ter waarde van €5.000? Dan betaal je meestal meer dan iemand die alleen een kleine koffer van €1.000 vervoert.

Let op: dit is een zakelijke kostenpost en mag je aftrekken van je winst.

Voorbeelden uit de praktijk

Pieter, elektricien: Zijn bus wordt opengebroken en al zijn meetapparatuur wordt gestolen. De schade is €7.500. Gelukkig heeft hij een eigen vervoerverzekering, die alles vergoedt.
Sanne, fotograaf: Haar auto wordt gestolen met daarin €4.000 aan camera’s. Haar eigen vervoerverzekering dekt de schade.

Is een eigen vervoerverzekering slim voor jou?

✅ Ja, als je dure spullen meeneemt naar klanten of klussen.
✅ Ja, als je zonder je gereedschap niet kunt werken.
❌ Nee, als je geen waardevolle spullen vervoert of alles zelf kunt vervangen.

Ons advies: Kijk goed wat je vervoert en hoe groot het risico is. Heb je dure spullen? Dan is een eigen vervoerverzekering een slimme keuze.

Een eigen vervoerverzekering is geen verplichting, maar vaak wel verstandig voor zzp’ers die werken met kostbare spullen. Voor een paar tientjes per maand kun je jezelf beschermen tegen grote financiële klappen.

Broodfonds of arbeidsongeschiktheidsverzekering: wat past beter bij jou?

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Maar wat als je ziek wordt of tijdelijk niet kunt werken? Dan heb je een goed vangnet nodig. Veel zzp’ers twijfelen tussen een broodfonds of een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Wat zijn nu precies de verschillen en welke optie past het beste bij jou?

Wat is een broodfonds?

Een broodfonds is een groep van ongeveer 20 tot 50 ondernemers die elkaar financieel ondersteunen bij ziekte. Iedereen stort maandelijks een bedrag op een eigen broodfondsrekening. Als een lid ziek wordt, ontvangt diegene gedurende maximaal twee jaar een maandelijkse schenking van de andere leden. De hoogte van de schenking is vooraf afgesproken en hangt af van het gekozen bedrag bij deelname.

Voordelen van een broodfonds:

Betaalbaar en eenvoudig: De maandelijkse inleg is vaak lager dan de premie van een AOV.
Geen medische keuring: Toegankelijk voor mensen met een medisch verleden.
Persoonlijk en sociaal: Je kent de andere leden en helpt elkaar onderling.
Snelle uitkering: Na een wachttijd van 30 dagen ontvang je een schenking.

Nadelen van een broodfonds:

Beperkte uitkeringsduur: Maximaal twee jaar ondersteuning bij ziekte.
Afhankelijk van leden: De financiële gezondheid van het fonds hangt af van de leden.
Geen professionele begeleiding: Geen toegang tot re-integratiediensten of arbodiensten.
Niet fiscaal aftrekbaar: De inleg is privévermogen en niet aftrekbaar van de belasting.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Met een AOV verzeker je je bij een verzekeringsmaatschappij tegen inkomensverlies door ziekte of een ongeval. Je betaalt maandelijks een premie, en bij arbeidsongeschiktheid ontvang je een uitkering zolang je niet kunt werken, tot aan de afgesproken eindleeftijd.

Voordelen van een AOV:

Langdurige zekerheid: Uitkering mogelijk tot aan je pensioenleeftijd.
Flexibele dekking: Je kiest zelf het verzekerd bedrag en de wachttijd.
Professionele ondersteuning: Toegang tot re-integratiediensten en arbodiensten.
Fiscaal voordeel: De premie is aftrekbaar van de belasting.

Nadelen van een AOV:

Hogere kosten: De premie is vaak hoger dan de inleg bij een broodfonds.
Medische keuring: Verzekeraars kunnen een keuring eisen.
Complexiteit: Het afsluiten en begrijpen van de polis kan ingewikkeld zijn.

De nieuwe verplichte AOV

De overheid is van plan om vanaf 2027 een verplichte AOV in te voeren voor zzp’ers. Deze verzekering wordt uitgevoerd door het UWV en biedt een uitkering van maximaal 70% van het minimumloon, met een wachttijd van één jaar. De premie wordt geschat op maximaal € 195 per maand. Als je al een AOV hebt die voldoet aan bepaalde voorwaarden (zoals een uitkering tot minimaal je 55e en een wachttijd van maximaal één jaar), kun je mogelijk vrijstelling krijgen van de verplichte verzekering.

Alles over de verplichte AOV lees je in deze blog.

Wanneer past een broodfonds beter?

Een broodfonds is geschikt als:

Je een betaalbare en eenvoudige oplossing zoekt.
Je vooral kortdurende inkomensondersteuning nodig hebt.
Je geen medische keuring wilt ondergaan.
Je waarde hecht aan onderlinge solidariteit en persoonlijk contact.

Wanneer past een AOV beter?

Een AOV is geschikt als:

Je langdurige inkomenszekerheid wilt tot aan je pensioen.
Je hogere vaste lasten hebt die je wilt dekken.
Je professionele ondersteuning bij re-integratie belangrijk vindt.
Je gebruik wilt maken van fiscale voordelen.

Kun je een broodfonds en een AOV combineren?

Ja, dat kan. Een veelgebruikte combinatie is:

Broodfonds: Voor de eerste twee jaar van ziekte.
AOV: Voor langdurige arbeidsongeschiktheid na die periode.

Deze combinatie biedt zowel korte- als langetermijnzekerheid, maar ook een hoger kostenplaatje.

De keuze tussen een broodfonds en een AOV hangt af van je persoonlijke situatie, zoals je gezondheid, financiële verplichtingen en risicobereidheid. Overweeg ook de aankomende verplichte AOV en hoe deze jouw situatie beïnvloedt. Het kan verstandig zijn om nu al een passende oplossing te kiezen die aansluit bij jouw behoeften.