Ben je zzp’er? Dan heb je vast al gehoord over de AOV – de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekering wordt (waarschijnlijk) straks verplicht voor alle zelfstandigen. Los van een verplichting kan je deze natuurlijk nu ook al afsluiten. Maar wat betekent dat voor jou? En hoe zorg je dat je de juiste uitkering kiest? In deze blog leggen we het je uit.
Waarom een AOV?
Stel je voor: je bent timmerman en je valt van een ladder. Of je bent consultant en krijgt burn-outklachten. Als zzp’er heb je dan geen baas die je salaris doorbetaalt. Een AOV zorgt ervoor dat je toch inkomen hebt als je niet kunt werken door ziekte, een ongeluk of mentale klachten. De hoogte van je AOV-uitkering kun je zelf bepalen.
Hoeveel krijg je uitgekeerd?
De hoogte van je AOV-uitkering hangt af van drie belangrijke dingen:
1. Het percentage dat je niet kunt werken
Een arts en arbeidsdeskundige bepalen hoeveel procent je arbeidsongeschikt bent. Vanaf 25% arbeidsongeschiktheid krijg je meestal een uitkering. Ben je bijvoorbeeld voor de helft arbeidsongeschikt? Dan krijg je ook ongeveer de helft van je verzekerde bedrag.
Voorbeeld: Lisa is fotograaf en verzekert € 4.000 per maand. Door een polsbreuk kan ze tijdelijk maar half werken. Ze is 50% arbeidsongeschikt en krijgt € 2.000 per maand van haar AOV. Hoeveel je precies krijgt, hangt af van hoe arbeidsongeschikt je bent:
- 25-34% arbeidsongeschikt: 30% uitkering = € 1.200 per maand
- 35-44% arbeidsongeschikt: 40% uitkering = € 1.600 per maand
- 45-54% arbeidsongeschikt: 50% uitkering = € 2.000 per maand
- 55-64% arbeidsongeschikt: 60% uitkering = € 2.400 per maand
- 65-79% arbeidsongeschikt: 75% uitkering = € 3.000 per maand
- 80-100% arbeidsongeschikt: 100% uitkering = € 4.000 per maand
Over het algemeen werkt het dan als volgt. De meeste verzekeraars rekenen met stappen van 10% arbeidsongeschiktheid.
| Hoeveel procent ben je arbeidsongeschikt? | Hoeveel procent van het verzekerd bedrag krijgt je? |
| 80 – 100% | 100% van het bedrag |
| 65 – 79% | 75% van het bedrag |
| 55 – 64% | 60% van het bedrag |
| 45 – 54% | 50% van het bedrag |
| 35 – 44% | 40% van het bedrag |
| 25 – 34% | 30% van het bedrag |
| 0 – 24% | Niets |
Let op: het kan per verzekeraar verschillen of ze meer of minder uitkeren. Een voorbeeld: Jij bent voor 35% arbeidsongeschikt. Bij Allianz is je uitkering dan 40% van het verzekerd bedrag.
2. Het bedrag dat je verzekert
Je kiest zelf hoeveel van je inkomen je wilt verzekeren. De meeste zzp’ers kiezen ervoor om 80% tot 85% van hun inkomen te verzekeren. Kijk goed naar je vaste lasten: hoeveel heb je minimaal nodig om rond te komen? Loopt jouw bedrijf door als je niet kan werken? En hoe groot is je risico? Kan een skiongeluk er bijvoorbeeld voor zorgen dat je je werk niet kunt doen?
3. Het soort verzekering
Er zijn twee soorten AOV’s:
- Een sommenverzekering: je krijgt een vast bedrag als je niet kunt werken
- Een schadeverzekering: je krijgt precies vergoed wat je aan inkomen verliest
Hoe hoog wordt mijn premie? Gebruik de rekenhulp
Er zijn verschillende variabelen die je daadwerkelijke premie beïnvloeden. Je leeftijd, inkomen en beroep spelen allemaal een rol. Om je een idee te geven kan je onze gratis rekenhulp gebruiken.
Let op: de tool geef je een indicatie. Daadwerkelijke premies kan je het beste berekenen bij de verzekeraars zelf. Vergelijk aanbieders van aov-verzekeringen voor zzp’ers.
Jouw AOV-premie berekenen
Geschatte maandpremie:
Waar moet je nog meer op letten?
De wachttijd
Dit is de tijd tussen het moment dat je ziek wordt en wanneer je de eerste uitkering krijgt. Meestal is dit 1 tot 6 maanden, maar het kan ook 2 jaar zijn. Een langere wachttijd betekent een lagere premie, maar je moet dan wel zelf geld achter de hand hebben.
Zwangerschap
Ben je zwanger? De meeste verzekeringen keren 16 weken uit. Let op: soms moet je eerst 2 jaar verzekerd zijn voordat je hier recht op hebt.
Tot welke leeftijd ben je verzekerd?
Meestal loop je AOV door tot je met pensioen gaat. Maar er zijn ook verzekeringen die maar voor 2 of 5 jaar uitkeren.
Wat als je geen AOV hebt?
Zonder AOV moet je zelf zorgen voor inkomen als je niet kunt werken. Je kunt dan terugvallen op:
- Je spaargeld
- Het inkomen van je partner
- De bijstand (maar dat hangt af van je situatie)
Wat moet je nu doen?
De verplichte AOV komt eraan. Het is slim om nu al te kijken wat bij jou past. Denk goed na over:
- Hoeveel inkomen je nodig hebt als je niet kunt werken
- Hoe lang je een periode zonder inkomen kunt overbruggen
- Tot welke leeftijd je verzekerd wilt zijn
Wil je weten wat een AOV voor jou kost? Vergelijk de premie dan bij de verschillende aanbieders die je op Bestezzpverzekering.nl vindt. Zo ben je goed voorbereid als de AOV straks verplicht wordt!
