Als zelfstandige regel je veel zelf. Maar straks komt er iets bij: de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Die gaat waarschijnlijk in vanaf 2027. Een belangrijk punt waar veel zzp’ers niet bij stilstaan, is de wachttijd. In deze blog leggen we uit wat dat betekent en waarom het slim is om hier nu al over na te denken.
Wat is een wachttijd bij een AOV?
De wachttijd, ook wel eigenrisicoperiode genoemd, is de periode dat je wel ziek of arbeidsongeschikt bent, maar nog geen geld krijgt van je verzekering.
Bij de verplichte AOV geldt een wachttijd van één jaar. Dit betekent: als je bijvoorbeeld op 1 april 2027 ziek wordt, krijg je pas op 1 april 2028 je eerste uitkering. Dat is best lang, vooral als je elke maand vaste lasten hebt zoals huur, boodschappen en verzekeringen.
Bij veel particuliere AOV’s kun je zelf kiezen hoe lang je wachttijd is: bijvoorbeeld 1 maand, 3 maanden, 6 maanden of 1 jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager je premie. Maar bij de verplichte AOV heb je geen keuze: het is altijd 1 jaar.
Wat betekent dit voor jou als zzp’er?
Stel, je bent schilder en je breekt je arm. Je kunt een jaar lang niet werken. Maar omdat de verplichte AOV pas na een jaar uitkeert, moet je dat hele jaar zelf zien te overbruggen. Dit kan grote financiële gevolgen hebben:
- Je hebt geen inkomen voor 12 maanden.
- Je moet nog steeds je vaste lasten betalen.
- Misschien moet je spaargeld aanspreken of zelfs schulden maken.
Daarnaast is het ook mentaal zwaar. Je zit een jaar lang in onzekerheid, zonder inkomen. Dat kan veel stress geven.
Wat kun je doen om dat jaar te overbruggen?
Gelukkig zijn er manieren om dat eerste jaar op te vangen:
1. Sluit een eigen AOV af met een kortere wachttijd
Bij een particuliere AOV kun je vaak zelf kiezen hoeveel maanden je kunt overbruggen. Kies je voor bijvoorbeeld een wachttijd van 1 maand? Dan krijg je al na 1 maand ziek zijn een uitkering. Zo voorkom je dat je een jaar zonder inkomen zit.
2. Zorg voor een buffer
Probeer een noodspaarpotje op te bouwen. Reken uit: hoeveel geld heb je nodig om een jaar te overbruggen als je inkomen wegvalt? Zet dat als spaardoel.
3. Gebruik een broodfonds of schenkkring als aanvulling
Met een broodfonds of schenkkring kun je de eerste maanden van ziekte opvangen. Maar let op: dit is geen vervanging van een AOV. Het is een tijdelijke oplossing.
Voorbeeld uit de praktijk
Laten we kijken naar Lisa, een zelfstandig fotograaf. Ze verdient € 2500 per maand. In januari 2028 wordt ze ziek en kan ze een jaar lang niet werken. Met de verplichte AOV krijgt ze pas vanaf januari 2029 een uitkering.
Dat betekent: 12 maanden lang géén inkomen. Hoe gaat ze haar huur, zorgverzekering en boodschappen betalen? Lisa had geen buffer en ook geen eigen AOV. Ze moest geld lenen en had veel stress.
Had Lisa een eigen AOV gehad met een wachttijd van 1 maand, dan had ze al in februari 2028 een uitkering gekregen en was de financiële druk een stuk minder groot geweest.
Wat kun je nu doen?
👉 Wacht niet tot 2027. Kijk nu al wat je zelf kunt regelen:
✔️ Vergelijk AOV’s met een kortere wachttijd.
✔️ Bereken hoeveel premie je betaalt voor een kortere wachttijd.
✔️ Bouw een spaarpotje op.
✔️ Denk na over wat een jaar zonder inkomen voor jou zou betekenen.
De wachttijd van één jaar bij de verplichte AOV kan een groot risico zijn. Een jaar zonder inkomen is voor veel zzp’ers niet te overbruggen. Daarom is het slim om nu al te kijken naar een eigen AOV met een kortere wachttijd. Zo kun je jezelf en je gezin beter beschermen.
Wil je weten wat een AOV voor jou kost? Bereken je premie en vergelijk de mogelijkheden. Zo maak je een keuze die past bij jouw situatie.
