Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Maar wat als je ziek wordt of tijdelijk niet kunt werken? Dan heb je een goed vangnet nodig. Veel zzp’ers twijfelen tussen een broodfonds of een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Wat zijn nu precies de verschillen en welke optie past het beste bij jou?
Wat is een broodfonds?
Een broodfonds is een groep van ongeveer 20 tot 50 ondernemers die elkaar financieel ondersteunen bij ziekte. Iedereen stort maandelijks een bedrag op een eigen broodfondsrekening. Als een lid ziek wordt, ontvangt diegene gedurende maximaal twee jaar een maandelijkse schenking van de andere leden. De hoogte van de schenking is vooraf afgesproken en hangt af van het gekozen bedrag bij deelname.
Voordelen van een broodfonds:
- Betaalbaar en eenvoudig: De maandelijkse inleg is vaak lager dan de premie van een AOV.
- Geen medische keuring: Toegankelijk voor mensen met een medisch verleden.
- Persoonlijk en sociaal: Je kent de andere leden en helpt elkaar onderling.
- Snelle uitkering: Na een wachttijd van 30 dagen ontvang je een schenking.
Nadelen van een broodfonds:
- Beperkte uitkeringsduur: Maximaal twee jaar ondersteuning bij ziekte.
- Afhankelijk van leden: De financiële gezondheid van het fonds hangt af van de leden.
- Geen professionele begeleiding: Geen toegang tot re-integratiediensten of arbodiensten.
- Niet fiscaal aftrekbaar: De inleg is privévermogen en niet aftrekbaar van de belasting.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Met een AOV verzeker je je bij een verzekeringsmaatschappij tegen inkomensverlies door ziekte of een ongeval. Je betaalt maandelijks een premie, en bij arbeidsongeschiktheid ontvang je een uitkering zolang je niet kunt werken, tot aan de afgesproken eindleeftijd.
Voordelen van een AOV:
- Langdurige zekerheid: Uitkering mogelijk tot aan je pensioenleeftijd.
- Flexibele dekking: Je kiest zelf het verzekerd bedrag en de wachttijd.
- Professionele ondersteuning: Toegang tot re-integratiediensten en arbodiensten.
- Fiscaal voordeel: De premie is aftrekbaar van de belasting.
Nadelen van een AOV:
- Hogere kosten: De premie is vaak hoger dan de inleg bij een broodfonds.
- Medische keuring: Verzekeraars kunnen een keuring eisen.
- Complexiteit: Het afsluiten en begrijpen van de polis kan ingewikkeld zijn.
De nieuwe verplichte AOV
De overheid is van plan om vanaf 2027 een verplichte AOV in te voeren voor zzp’ers. Deze verzekering wordt uitgevoerd door het UWV en biedt een uitkering van maximaal 70% van het minimumloon, met een wachttijd van één jaar. De premie wordt geschat op maximaal € 195 per maand. Als je al een AOV hebt die voldoet aan bepaalde voorwaarden (zoals een uitkering tot minimaal je 55e en een wachttijd van maximaal één jaar), kun je mogelijk vrijstelling krijgen van de verplichte verzekering.
Alles over de verplichte AOV lees je in deze blog.
Wanneer past een broodfonds beter?
Een broodfonds is geschikt als:
- Je een betaalbare en eenvoudige oplossing zoekt.
- Je vooral kortdurende inkomensondersteuning nodig hebt.
- Je geen medische keuring wilt ondergaan.
- Je waarde hecht aan onderlinge solidariteit en persoonlijk contact.
Wanneer past een AOV beter?
Een AOV is geschikt als:
- Je langdurige inkomenszekerheid wilt tot aan je pensioen.
- Je hogere vaste lasten hebt die je wilt dekken.
- Je professionele ondersteuning bij re-integratie belangrijk vindt.
- Je gebruik wilt maken van fiscale voordelen.
Kun je een broodfonds en een AOV combineren?
Ja, dat kan. Een veelgebruikte combinatie is:
- Broodfonds: Voor de eerste twee jaar van ziekte.
- AOV: Voor langdurige arbeidsongeschiktheid na die periode.
Deze combinatie biedt zowel korte- als langetermijnzekerheid, maar ook een hoger kostenplaatje.
De keuze tussen een broodfonds en een AOV hangt af van je persoonlijke situatie, zoals je gezondheid, financiële verplichtingen en risicobereidheid. Overweeg ook de aankomende verplichte AOV en hoe deze jouw situatie beïnvloedt. Het kan verstandig zijn om nu al een passende oplossing te kiezen die aansluit bij jouw behoeften.
